优质存5年不如存3年 利率“倒挂”之下如何理财
简要回答
国债、储蓄型保险、债券基金和“固收+”基金。近期，银行存款利率的“倒挂”现象引起了广泛关注。一些大型银行的3年期定期存款利率甚至比5年期定期存款利率更高，这打破了长期以来的“存期越长，利率越高”的规律。对于爱买定期存款的人来说，银行利率的“倒挂”并不是一个好消息。把资金存在银行的时间越长，最终获得的收益越少。这也促使人们重新审视自己的资产配置结构，思考把钱存哪里以获得更多的收益。
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1、国债
国债发行主体是国家，由国家财政信誉做担保，具有很高的信用度。最近发行的储蓄式国债利率分别为3.2%和3.37%，比银行同期定存具有明显优势。国债的起投金额为100元，购买门槛低，不过能否成功购买需要看运气。
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2、储蓄型保险
这类产品可以提前锁定收益，让自己的资金保值增值。投保之后，收益写进合同里面进行约定，具备法律效力。像养老年金险、增额终身寿险等产品安全性跟储蓄差不多，基本不用担心风险。而且无论未来市场利率如何变化，保险公司都得按合同约定的情况来执行。收益率是按照复利来计算的，非常适合长期持有。
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3、债券基金和“固收+”基金
债券基金的收益率跟市场利率水平负相关。在降息周期中，市场利率下降，过去高收益的债券相对就会更加稀缺，价格上涨。债券基金往往也就会因此而进入上涨周期。如果未来3~5年内市场利率持续下降，那么在现在的时点上选择一些优秀的债券基金和“固收+”基金投资，也是一种不错的方式。
在未来银行存款利率仍有下行空间的情况下，银行存款不再是一个好的选择，需要去找到一些利率水平更高，整体收益率更高的产品来进行投资，做好多元化的资产配置。同时，投资者应该根据自己的风险偏好和资产规模，选择适合自己的投资产品。如果是风险厌恶型投资者，可以考虑一些低风险、稳定收益的产品，如国债、储蓄型保险、债券基金等。如果是风险承受能力较强的投资者，可以考虑一些高风险、高收益的产品，如股票、基金等。
